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專訪│溫州民商銀行行長侯念東:民營銀行破局關鍵是在機制和效率上“做文章”
發布時間: 2019-05-08 08:47:04 來源: 中經財富 瀏覽次數: 7483 人/次

 

“發展民營銀行和社區銀行”作為金融供給側改革的重要組成部分被寫入今年的政府工作報告中。

 

從成立至今,民營銀行通過特色化定位、差異化競爭,已發展成為我國將金融市場不可或缺的重要角色。“民營銀行具有機制活、效率高、專業性強的優勢,在日常經營過程中應注重揚長避短,積極發揮自身優勢,在機制、效率上做文章。”近日,溫州民商銀行行長侯念東接受《中國經營報》記者專訪時表示。

 侯念東認為,在相同的市場環境中,民營銀行與其他較為成熟的銀行相比,除同樣要承擔的經營風險、市場風險等系列風險外,民營銀行因品牌效應尚未完全形成、基礎客戶群缺乏、理財業務資質等局限因素,其面臨的流動性風險管理難度更大;另外,民營銀行的市場定位主要服務于小微企業,存在量大面廣、經營規模小、“無人可保、無物可抵”的先天性不足,這也加大了民營銀行在防范信用風險方面的難度。

 

基礎客戶群缺乏

《中國經營報》:今年的政府工作報告中提到要發展社區銀行和民營銀行,民營銀行在發展中遇到哪些挑戰?

 

侯念東:民營銀行的設立具有優化金融機構體系、激發金融市場活力的重要意義,是提高中小微企業、“三農”和社區金融服務能力的重要突破口。民營銀行的發展得到了社會各界的關注,發展中出現的困難也引起各級政府和監管部門的高度重視,大部分問題都得到了及時回應和有效解決。

 

就溫州民商銀行來說,目前在社會知名度、人才引進、存款來源等方面,還需要進一步提升。在政策方面,希望能夠加快落實我行開辦理財業務的進度,支持我行在遵守《理財業務監督管理辦法》及相關制度要求的前提下,根據自身定位和服務能力開展有效的理財金融服務,從而開拓和夯實我行基礎客戶群。

 

《中國經營報》:作為新興銀行機構,民營銀行在展業過程中受到一定限制,民營銀行如何能克服這些限制來實現自身發展?

 

侯念東:民營銀行具有機制活、效率高、專業性強的優勢,我們在日常經營過程中,注重揚長避短,積極發揮自身優勢,在機制、效率上做文章。在風險可控的前提下,通過聚焦調查要點、優化審批流程等措施,減少審批環節,做到限時調查、審批、放款。以溫州民商銀行為例,在辦理信貸業務過程中,我行工作人員主動上門、靠前服務,為客戶提供個性化、便捷高效的金融服務,最大限度節省客戶的時間。同時,我行也向客戶承諾,除貸款利息外,不再收取任何與貸款相關的額外費用,包括客戶開卡、補卡、匯款、在他行自動取款機上取款等多項服務均不收費,在“減費讓利”、“七不準、四公開”等降低企業融資成本方面取得一定成效。

 

此外,我們還充分運用政策紅利,提升市場競爭力,如充分發揚我行小微業務占比高的比較優勢,積極申請支小再貸款授信,以獲得低成本資金,進一步降低了我行小微貸款利率,讓小微客戶得到真正的實惠,借此擴大小微客戶群。

 

《中國經營報》:相比其他較為成熟的銀行機構,民營銀行在發展的過程中可能會面臨哪些金融風險?

 

侯念東:民營銀行與其他較為成熟的銀行處在相同的市場環境中,除同樣要承擔的經營風險、市場風險等系列風險外,民營銀行因品牌效應尚未完全形成、基礎客戶群缺乏、理財業務資質等局限因素,其面臨的流動性風險管理難度比其他較為成熟的銀行要更大;另外,民營銀行的市場定位主要服務于小微企業,存在量大面廣、經營規模小、“無人可保、無物可抵”的先天性不足,也使民營銀行在防范信用風險方面的難度更大。

 

創新“三帶”批量金融服務模式

《中國經營報》:今年的政府工作報告提到 “激勵加強普惠金融服務,切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善”。民營銀行如何參與普惠金融?

 

侯念東:在普惠金融工作中,我們尤其注重因地制宜、因勢利導,創新金融服務展業模式,積極為不同客戶群體設計不同的金融服務產品,滿足普惠金融領域差異化需求,主動提升服務質效,縮短服務鏈條,提供普惠金融領域高質量金融服務。

 

溫州民商銀行自成立以來,敏銳把握溫州當地全面實行“大拆大整、“大建大美”的市場契機,充分發揮民營銀行“機制靈活、響應迅速、決策高效、流程簡便”的先天優勢,將“產業群、商業圈、供應鏈”作為金融服務的主要目標客戶,借助產業群開發商、商業圈管理方、供應鏈核心企業的信息優勢,實施以點帶面,牽動群、圈、鏈內的一批小微客戶,提供批量化金融服務,逐步形成具有自身特色的“一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈”的“三帶”批量金融服務模式;并根據客戶差異化需求,量身定制陸續開發針對產業群的工業廠房按揭貸款“旺業貸”、針對供應鏈的綠色金融貸款“陽光貸”等系列金融服務產品;同時通過聚焦調查要點、優化審批流程、減少審批環節等措施,做到限時調查、審批、放款,實行主動上門面簽合同,提供移動金融靠前服務,有效縮短業務辦理鏈條,切實為普惠金融領域客戶提供全方位金融服務。

 

《中國經營報》:大多數民營銀行從成立之初就提出要走差異化、特色化發展道路,那么民營銀行差異化發展的關鍵點是什么?

 

侯念東:民營銀行具有來自民間、熟悉民企、貼近民眾的特點,我行始終堅持“支持小微、服務實體”的創行宗旨,針對溫州小微企業數量多、融資難的特點,深入挖掘原先覆蓋不到、服務不好的金融需求,做深、做精、做透本土市場。并根據小微企業的特殊需求,量身定制金融產品,提供一站式、系統化金融解決方案,收到了較好的成效。

 

《中國經營報》:值得注意的是,民營銀行創新的風控模式在支持小微的同時,還能保持較低的不良率,民營銀行的風控模式有哪些特點?

 

侯念東:防范風險是金融工作中的重中之重,以溫州民商銀行為例,溫州民商銀行從成立之初就把防控風險放在首要位置,一是堅持“制度先行”的風控理念,以“謹慎授信準入,關注貸后變化”為目標,不斷完善相關管理辦法,全方面完善信貸業務前、中、后臺的風控要求。二是通過開展“三穩、三問”(即家庭穩固、經營穩定、投資穩健、問人品、問流量、問用途)貸前準入,“二、三、四、五法”動態管理,即“雙線”(銀行業務和管理部門)貸后檢查,“三色”(紅、橙、黃)信號預警,“四表”(財務報表、電費表、水費表、納稅申報表)關聯核查,“五網”(人行征信查詢網、銀保監授信總額管理網、法院網、工商網、公安專線查詢網)并行聯查為核心價值的風控管理體系,通過對小微企業現金流量跟蹤、信用行為軌跡預判、貸款用途監控檢查、前后臺雙線獨立貸后等多種風險控制手段,改變以往“調查走過場、貸后沒人管”的風控弊端,確保管理體系的獨立性和客觀性,避免流于形式,做到風險“早預警、早控制、早化解”。三是依托“三帶”金融服務模式,憑借“三帶”核心企業的資信實力及信息優勢,通過核心企業提供的各種信息和數據對客戶群體存在的融資風險進行“可視化”判斷,發揮其風險過濾、信息反饋和動態監測價值,有效降低信用風險水平。

 

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